一、电子商务和网上银行的内涵、优势特征
　　
　　电子商务( Electronic Commerce ) 即通过电信网络进行的生产、营销和流通活动, 它不仅指基于因特网上的交易,而且指所有利用电子信息技术来解决扩大宣传、降低成本、增加价值和创造商机的商务活动, 包括通过网络实现从原材料查询、采购、产品展示、订购到生产、储运以及电子支付等一系列的贸易活动。开展电子商务是一种国际大趋势。信息技术与之相关的电子商务已经成为中国企业在新的世纪进入世界的真正机遇。
　　网上银行又称网络银行、在线银行（online bank），或称电子银行（e-banking），它是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、转账、在线支付等服务，使客户足不出户就能够安全便捷开展各种银行业务。较之传统银行具有自身的鲜明特色与优势：一是网上银行突破了时空局限，改变了银行与客户的联系方式，削弱了传统银行分支机构与网点的重要性，使传统银行分支机构和营业网点的数量减少，并且网上银行可以7天×24小时营业。二是网上银行能大幅度降低业务交易成本，每笔交易成本可以低至0.01元，这样银行可以通过让利给客户，从而吸引大量的银行客户，提高竞争力。三是提供全方位的服务。网上银行通过在互联网上与各相关业务单位建立联系，资源共享，能够提供传统银行无法及时提供的网上交易、网上支付、转账、理财等全方位服务，同时也是一个很好的宣传窗口。
　　
　　二、网上银行与电子商务的关系
　　
　　1、网上银行是电子商务的重要组成部分
　　网上银行是电子商务的重要组成部分，是金融服务的发展和创新。网上银行的目的在于减少银行成本、加快处理速度、方便客户、扩展业务等,它将改变支付处理的方式，使得消费者可以在任何地方、任何时间通过互联网获得银行的支付服务，而无需再到银行传统的营业柜台。今后的发展必将是家庭银行服务、企业银行服务逐步深入，满足客户的多种需要。
　　完整的电子商务要求做到物流、信息流和资金流都尽可能地在网上进行。与传统的使用现金、支票等支付手段不同, 电子商务是采用信用卡、电子支票和数字现金等电子货币进行网上支付。这对于通过电子商务手段完成交易的双方来说，网上银行的介入是必须的，网上银行所起的作用主要是支持和服务，属于商业行为。但从整个电子商务网络的发展来看，将来要在网络上直接进行交易，就需要通过网上银行的信用卡等各种方式来完成交易，以及在国际贸易中通过与金融网络的连接来支付和收费。而目前我国各个国有专业银行网络选用的通信平台不统一，不利于各银行间跨行业务的互联、互通和中央银行的金融监管以及宏观调控政策的实施。另外，各行信用卡标准不一样，不能通用，尚不能用信用卡实现网上支付。电子商务监管制度, 国家金融监管部门, 也应加强对网上电子交易的监管, 确定电子货币的发行单位、职权范围及责任, 制定相应的制裁措施，建立打击网上犯罪的相关法律。
　　
　　2、电子商务是网上银行的重要支撑
　　工商银行2004年B2C在线支付实现交易笔数就突破1000万笔，交易金额超过57亿元，2005年头两个月，比2004年同期增长了22.8%。随着以阿里巴巴、易趣、拍拍等B2B、B2C和C2C电子商务网站业务的扩大，电子商务网上支付的金额每年将会以两位数的速度增长，逐步会成为网上银行交易的主流。而网上银行如何为电子商务提供服务，适应和促进电子商务的发展，是目前网上银行管理部门面临的一个课题。
　　
　　三、网上银行如何为电子商务服务
　　
　　1、网上银行认证体系建设和宣传
　　为了保证网上银行业务的开展和支付的安全，人民银行联合工商银行等13家商业银行共同建设中国金融认证中心CFCA。2005年11月，25家银行与CFCA举行了“携诚约、承诺、保安全”《数字证书合作协议》签约仪式。CFCA 向公众演示了数字证书的安全性及使用流程，使大众对数字证书这种安全保障机制有了更深刻的了解。CFCA发放的数字证书以国际上普遍使用的PKI技术为核心，能够确保网上信息传递双方身份的真实性、信息的保密性和完整性、以及网上交易的不可否认性。就目前而言，数字证书机制是保证网上支付安全的最有效办法，至今尚未发生过一起由于数字证书机制被攻破而使交易资金损失的案例。但是该机构调查发现在国内网银2000多万用户中，懂得如何使用第三方数字证书来保护自己资金安全的用户尚不到三分之一。所以CFCA和各网上银行对网络安全认证宣传还不够，在这方面他们应该加强宣传力度，使广大电子商务用户养成良好的习惯，培养网上银行安全认可观。
　　
　　2、开发网上银行新业务
　　1998年银行开通了网上银行服务，几年来其服务不断发展，中国建设银行、招商银行、中国工商银行的网上银行服务各具特色。网上银行的服务表明可降低银行经营成本、提高服务质量、增强市场竞争力。今后应该开发应用网上银行的功能，争取优质客户。开发新型业务，特别是电子商务用户将大有作为。
　　
　　3、网上银行网上支付的创新
　　目前的网上支付系统仍然简单，虽然建立了一些可用支付网关，向客户提供网上支付服务，但主要的网上支付方式是银行卡支付，今后将发展电子支票、电子转账、电子现金、
　　信用支付的手段，方便用户使用。网上支付的发展将大大促进电子商务的发展。
　　
　　4、健全金融法规
　　电子商务涉及到与金融相关的立法。虽然2005年10月26日，人民银行颁布的《电子支付指引(第一号)》的法规，但是还远远不够，比如：网上支付必须承认数字签名的立法有效性，我国以图章作为支付有效性的传统作法显然已不能适应时代发展的要求。以数字签名为主的电子商务法规将保障商务活动的健康发展。金融机构将积极参与电子商务法规的建设，制定有效的管理条例，促进电子商务的发展。
　　
　　5、培养电子商务专门人才
　　电子商务的发展为金融服务提供了发展的新机会，也提出了新的挑战，对专业管理人员的素质和技能有了新的要求。人才的培养已成为当务之急，国家信息化办公室提出了对干部进行电子商务培训的计划，高等学校也已经开设电子商务专业，以培养专业人才。金融机构应该加强专业人才的培养，以适应全球经济发展与电子商务发展的需要。
　　可以预见,随着经济全球化和信息技术与信息产业迅速发展, 以及网上银行的逐步成熟，电子商务将成为最热门、最活跃的信息交易活动, 成为各国争先发展、各个产业部门最为关注的领域。中国电子商务的发展虽然还只是处于婴儿期,面临着体制、技术、管理等诸多问题, 但是已经迈出了可喜的一步。我们只有具备战略性和前瞻性的眼光, 适应全球经济一体化的趋势, 努力发展适合我国国情的电子商务, 才能立于不败之地。可以肯定,电子商务的发展会给我们带来一个经济更加繁荣的时代。