第三,农村信用社改革还没有到位,功能和性质不够明晰,抗风险能力不强｡农信社法人治理结构尚不完善,产权关系不明晰,“合作制”的经营方向定位也不明确,风险控制机制还不健全,无法形成明确而成熟的支持新农村建设的经营思想和机制｡
　　第四,农村信用社支农服务水平还不高｡农村信用社自成立以来,长期存在着服务意识不强,服务功能单一的现象,大多数机构仍沿用传统的金融服务手段,金融业务仍然以传统的存､贷､汇为主,缺少信贷服务品种创新｡城市中普遍使用的信用卡在农村仍是新鲜事,城市中广泛运用的票据业务在农村也难以开展,更不必说在农村推广投资顾问､项目理财､网上银行服务｡农村证券市场､货币市场更是有行无市,外汇市场根本无从谈起｡
　　第五,农村保险业发展缓慢,农村信用社的贷款保障体系不健全｡目前保险业在农村仍处于发展的初创阶段,农业发展项目受自然条件､市场环境和政策因素影响较大,具有相当程度的风险不确定性,农村信用社如对这类产业进行信贷支持也必然承担一定的风险｡由于尚未建立比较完善的保险或担保机制,对带有一定政策性色彩的支农贷款风险也几乎全由信用社承担,缺乏相应的风险补偿机制,这在一定程度上限制了农村信用社支持新农村建设的积极性｡
　第六,国家扶持和优惠政策还有待进一步增强｡资金的趋利性与农业投入期限长､回报低的现实矛盾,决定了在没有足够扶持和优惠政策的前提下,信贷资金仍受市场规律的严重制约,影响了信用社支农的积极性｡美国､日本､德国等经济发达国家信用社成功的经验证明,只有制定一整套扶持农村经济､发展农村信用社的政策和措施,才能调动农村信用社支农的积极性｡他们通过税收､补贴､担保基金､信贷政策和利率等手段进行调控,引导金融机构增加农业信贷的资金总量,支持农业开发项目和农业现代化,而我国制定这方面的政策相对滞后｡
　　第七,地方政府对信用社支持新农村建设缺乏政策引导｡新农村建设的具体规划与实施,资金缺口的测算,信用社投入新农村建设的资金安全保障机制,都需要有明确的政策依据｡只有处理好这些问题,农村信用社才能无后顾之忧,集中精力的投入到新农村建设中来｡
　　第八,社会征信体制不完善｡具体体现在部分地区的政府和企业信用危机严重｡由于在现行的制度安排下,基层政府缺乏直接规范的融资渠道,迫于经济发展需要大量投入的压力,它们只能另外寻求出路,通过借款等方式进行融资,最终导致大量负债,形成了巨额的乡村债务,其中绝大部分都是陈欠,严重影响了政府信用,最终制约了农村金融的发展｡
　　
　　三､农信社支持新农村建设的对策
　　
　　(一)支持农村信用社增资扩股和组织资金,壮大支农实力｡增资扩股是农村信用社迎接改革,以达到相关条件的首要工作｡因此,地方政府应加强协调和指导,出台相应措施,引导和鼓励农民､城镇居民､工商企业､民营资本等民间资本投资农村信用社,以不断扩大农村信用社资金实力,为加大信贷“支农”力度提供资金保障;加大对邮政储蓄资金管理体制的改革力度,改变邮储资金的管理模式,从根本上改变农村资金外流局面;人民银行应完善中央银行调节机制,实现金融资源在城乡间的合理配置｡限定县域金融机构上存资金比例,对上存资金利率实行最高限管理｡农村信用社自身也要加快基础设施建设,实施网点优化工程和“亮化工程”,倾力打造品牌形象,增强市场竞争力;要加强向各级党委､政府的工作汇报,协调与各方面的关系,增强吸收对公存款的能力;积极主动做好服务,不断满足企事业单位的金融服务需求,逐步把财政性存款和涉农资金引到农村信用联社,努力降低资金成本,提高市场份额;积极运用经济､行政､法律等手段大力清收到期逾期贷款,最大限度盘活不良资产;努力压缩非生息资金占用,及时处置抵贷资产和闲置资产,增加支农资金来源｡
　　(二)加快农村信用社改革步伐｡农村信用社的改革要在明晰产权的基础上,完善法人治理结构,切实转换经营机制,强化内部管理和自我约束｡一是制定和完善内部管理制度,完善贷款审批､利率定价､风险防范和内部财务管理等内控制度,建立动态的激励､约束机制和良性的运作方式｡二是建立健全不同产权模式和组织形式下的法人治理结构,理顺理事会､监事会和经营管理层有效管理､相互制衡的运作机制｡三是实施有效监管,强化股东和社员风险､股权意识,提高信息披露水平,建立监管部门交流和协调机制,构建有效监管网络｡四是牢固树立为“三农”服务的宗旨,拓宽服务领域,改善服务方式,增加服务品种,增强服务功能｡
　　(三)努力提高农村信用社服务水平和加快业务制度创新｡农村信用社应放开经营思路,加大资金投入,提高服务质量和服务能力,实现同国有商业银行业务的全面对接,增加农村公共产品的金融供给｡一是改进信贷营销机制,发扬背包下乡､走村串户的优良传统,把贷款营销工作做到农户､农村工商户､农业企业的第一线｡二是创新农村信用方式,支持现代农业发展｡推行小额信贷､农户(个体工商户)联保贷款､订单农业贷款等业务｡三是结合新农村建设的资金需求,通过创新信贷品种｡积极发展动产质押,不动产抵押,延伸买方信贷､卖方信贷等贷款方式;大力推广“厂､商､银”,“仓､商､银”贷款模式,积极解决缺少担保和固定资产抵押,而流动资产较多的企业资金需求;大力发展委托贷款,解决单位或个人的资金闲置和中小民营企业或个体私营企业的资金短缺问题;要着力解决入股社员的生产经营资金需要,在贷款优先､利率优惠､贷款方式选择多样化方面,真正体现股东的优惠政策｡通过创新贷款品种,实现银企双赢,社农双赢｡
　　(四)要认真分析新农村建设对金融的需求,确定重点支持领域｡一是立足于支持农业发展现代化,促进农业产业带､产业链的形成,支持出口创汇型､高新技术型､旅游观光型､生态型现代农业企业的发展｡二是立足于促进分散农户小生产与大市场的有效连接,提高农民生产的组织化程度和农业效益,实现大宗农副产品的转化增值,支持一批辐射面广､带动力强､发展前景好的有规模､有特色､科技型的农业产业化龙头企业｡三是立足于促进农村富余劳动力向小城镇的转移,支持符合“产业支撑､绿色环保､规划科学､可持续发展”标准的县城和中心镇建设｡四是立足于促进农村市场体系建设,提高产品流通效率,引导县域经济结构调整并促进生产区域化､集约化,支持农村商品流通体系建设｡五是立足于农村地区具有稀缺性､垄断性的旅游､矿藏､能源等资源的开发,加强对特色资源开发项目的支持｡六是立足于改善农村投资环境,支持农村基础设施项目和通讯､电力建设项目｡七是立足于农村富余劳动力的就地再就业,支持县域内劳动力密集型中小企业的发展｡八是立足于提高农民素质和生产､就业能力,支持农村科教文卫等社会事业的发展｡九是立足于提高农民生产能力和生活水平,支持信用好､有还款能力的农民生产和消费活动｡十是配合国家新农村建设重大项目,支持农村地区重大交通网络､能源体系､水利工程建设｡