黄佳明于1974年2月出生在大连，2004年和丈夫离婚，此后一人带着儿子过活。儿子目前上小学三年级，8周岁。
　　
　　 打算辞职开始新的打拼
　　
　　“最近我的计划是从目前公司辞职。”黄女士首先提到了辞职的问题。
　　2003年，黄佳明MBA毕业后进入目前就职的这家公司从事人力资源管理工作，但3年来收入和职位待遇一直没什么变化，因此最近她下定决心要离开这家公司。但由于公司那边暂时没有找到合适的人，所以大概还需要2个月左右的时间才能离职。
　　可问题是，黄佳明到目前为止还没有找到“下家”。她的目标是从事大中型企业的人力资源管理工作。但据她介绍，在大连，这类企业的HR主管岗位一般都不外聘。所以黄佳明现在有些茫然，往后是找熟人推荐一个理想的工作，还是今后自己创业呢？
　　若是自己创业，她比较倾向于做HR管理咨询或是机械设备代理，目前只对这两类公司比较有兴趣，而且也积累了一些经验。只是假若选择自己创业，好像自有资金又很不够，不知道如何才能解决启动资金问题？
　　
　　 月结余和资产都不多
　　
　　黄佳明和儿子现在的生活很平静，黄佳明也没有向前夫索要孩子的抚养费用。目前黄佳明们母子两人每月的收入支出情况如下。
　　当初离婚时，前夫将房产留在了黄佳明的名下，房子现在价值大约在46万元，但是还有10万元左右的余额未还清，目前每月月供额为750元。
　　此外每月黄佳明的物业、水、电、煤气、通讯等费用在450元左右，基本生活开销1800元（大连的物价水平较高），孩子在学校的费用为400元，医疗费用大约150元。所以若按照目前的工资水平，黄佳明和儿子每个月基本没什么结余，也就能剩500元左右，有时候还是“月光”。
　　还好年终有一笔12000元的奖金，可以用作一些大笔的开支，其中包括4000元的人情支出等。尽管如此，黄佳明还是觉得经济压力太大，这也是黄佳明希望调整工作的最主要原因。
　　黄佳明自己这三年有了36000元的存款，朋友那边还有23000元的借款没有收回。其他也就没有什么资产了。
　　面对这样的经济状况，从理财专家的角度来看，黄佳明是否应该去创业？还是继续找一家大公司从事人力资源工作？
　　今后孩子所需的教育费用会随着他的成长而不断上升，黄佳明孤身一人该如何准备？是否需要与前夫协商，让他提供一部分？
　　在保障方面，黄佳明本人有社会统筹的医疗和工伤保险，孩子有一份学生人身安全保险，是否需要加强？
　　以上各种疑问，她非常希望得到专家的帮助！
　　每月收支状况(单位：元)
　　每月收入 每月支出
　　本人收入 4100 水电煤物业等 450
　　配偶收入（离异） 0 基本生活开销 1800
　　其他家人收入 0 子女教育费 400
　　其他收入 0 房屋贷款 750医疗费 150
　　合计 4100 合计 3550
　　每月结余（收入-支出） 550
　　年度性收支状况(单位：元)
　　收入 支出
　　年终奖金 12000 保险费 0
　　存款、债券利息 0 产险 0
　　股利等 0 人情等支出 4000
　　合计 12000 合计 4000
　　每年结余（收入-支出） 8000
　　家庭资产负债状况(单位：元)
　　家庭资产 家庭负债
　　现金及活存 36000 房屋贷款（余额） 100000
　　定期性存款 0 汽车贷款（余额） 0
　　房地产（自用） 460000 消费贷款（余额） 0
　　黄金及收藏品 0 信用卡未付款 0
　　其他（朋友借款） 23000
　　资产总计 519000
　　负债总计 100000
　　净值（资产-负债） 419000
　　专家建议一：资产配置及投资建议
　　黄女士的资产状况分析：
　　家庭资产总量偏低，自用房产占了绝大部分。
　　黄女士目前的资产总量为51.9万元，绝对量较低且自用型房产占了46万元，因而较低的资产总量在某种程度上制约了黄女士通过资产配置的调整提高资产收益能力的效果。这是黄女士家庭同大多数有一定资产及理财资金的家庭的显著区别。
　　资产形式较为单一，且主要为不生息资产。
　　黄女士家庭的资产形式较为单一，主要为自用房产及少量现金（还有2.3万元未取回）。由于房产为自用，没有收益，不带来现金流入；而3.6万元现金作为银行存款，收益率也一般，因而资产的投资效益几乎很少，急待调整。
　　金融资产不足，理财资金较为短缺。
　　黄女士家庭的金融资产十分匮乏，现有少量银行存款。这也成为近几年黄女士家庭提高理财效益的重要制约。如何逐步增加理财资金并构建有效率的金融组合是黄女士未来数年的当务之急。
　　资产配置相关建议：
　　黄女士离异后，家庭每年的现金流入减少，而原有的资金积累也相对有限，目前手头的36000元现金，加上借出的23000元，总共约有59000元理财资金。如何在有限的资金条件下，逐步提高资金的收益能力并获得满意的资产增值，是目前黄女士要考虑的主要问题。
　　黄女士的家庭理财，可以分两步走。近几年可以作为起步阶段，总体建议是重视手中有限的理财资金的投资效率，循序渐进，逐步提高金融资产的收益能力。第二阶段，则是在家庭财富有了一定积累、理财资金相对宽裕之后，随着风险承受能力的提高，逐步调整金融资产组合及进行适度的多样化投资，并逐步增加风险性资产的投资。
　　而目前，根据黄女士目前的财务状况，建议可从如下几方面着手：
　　 多方面争取增加理财资金来源。首先是争取尽快取回朋友的借款，增加目前有限的
　　理财资金；此外，是否可以考虑向前夫低成本借取部分资金（可以房产权证作为抵押）；再者，是否可考虑向银行争取多贷5万~10万元的房贷，这样，每月可能会多支出325~750元利息，但能较快增加理财资金流入，为家庭理财提供较为有利的资金运用空间。
　　同时考虑删减部分支出项目。如黄女士每年的年度性人情支出需要4000元，不知具体是用在那些方面？最好能在原来支出费用上减少1000~1500元，增加自己的年度性结余。
　　 减少银行定存。按黄女士目前状况，保留约1.5万元的银行存款作为应急备用就可。
　　 尝试部分证券投资。考虑到黄女士家庭目前的风险承受能力较低，因而可以考虑基
　　金、债券及可转债投资，目前可以按3：4：3的比例安排银行存款、债券及可转债、基金等方面的证券投资；