 循序渐进，随着日后每年的现金流入及家庭理财状况的改善，风险承受能力的提
　　高，可以适当提高风险性资产的配置比例，即股票型基金及股票的投资额。
　　
　　具体投资建议
　　
　　 充分重视低风险产品投资，并将之作为金融资产组合的重要组成。
　　低风险产品方面，建议黄女士重点关注银行理财产品和可转换债券。其中，银行推出的理财产品一般投资收益每年在3.5%~6％之间；而可转换债券，由于兼具股票和债券的性质，风险有限，但可能带来超额预期收益。
　　 尝试证券投资，主要以基金投资方式入市。
　　目前，随着国内证券市场的发展，相关基金产品也日益丰富，特别是开放式基金，涌现了不少管理能力强、业绩优良的基金。建议黄女士逐步增加在基金方面的投资，主要包括封闭式基金和优质的开放式基金。封闭式基金方面，由于不少品种的折价率在6折左右，可有选择地作部分投资；而开发式基金，则重点以优秀管理人及团队、持续的业绩表现作为选择标准。
　　而在具体的基金投资策略方面，建议根据国内证券市场的具体情况，调整投资力度。考虑选择数家基金进行投资，构建基金组合，平缓收益的波动性。投资方式上，可以考虑每年拿出部分富裕资金，分批购买部分。
　　 此外，根据黄女士目前的财务状况及专业能力，不建议自行进行股票操作。
　　
　　招商银行蒋文文
　　
　　专家建议二：职业规划建议
　　对于单亲母亲黄佳明而言，因为要带着8岁的孩子生活，前夫又不负担抚养费，生活上的确显得有些拮据。尽力提高今后的收入水平，的确是她应该考虑的。
　　但我们不禁要问，提高收入水平难道仅仅只有调换工作这一种方法吗？从理财的角度来说，工资和薪金收入属于主动式收入，租金、投资收益等属于被动式收入，而家人的支援等，也是“开源”的一种方式。
　　针对她的职业规划。虽然我们并不赞同她在没有找到“下家”的情况下就向原单位提出辞呈的方式，但既然事宜如此，她就必须借助今后两个月的交接期，尽早把自己安顿好。
　　她提出比较期待自己创业。但老实说，理财讲究的是量力而为，否则只能是“心急吃不了热豆腐”。从她的资产状况来看，想要凭借自己的力量，开一个咨询公司或机械代理公司，都几乎没有可能（除非前夫或其他家人能给予20万元以上的资金支持，但这看起来非常难）。
　　所以，我们还是觉得如能够通过熟人的推荐和介绍，让黄佳明进入效益较好的公司工作，是较好的选择。毕竟她学历和经验都有了。从稳定性上来讲，他雇的工作收益会好一些。
　　还有一种可能就是联合创业，不是联合前夫的力量，而是联合朋友的力量。比如，是否有志同道合的又有资金的朋友愿意和自己一起开办公司？若有的话是最好不过了，能够解决启动资金和雇员的问题。从收益性上来讲，自雇的收入空间可能更大些。
　　总而言之，黄佳明今后的工作安排必须从实际状况出发，对于她而言，实实惠惠提高自己和孩子的生活水准才是真。同时我们认为，除了她自己所打算的职业调整以外，还应该多多争取前夫的经济支援。因为虽然她在离婚财产分割中获得了房产，但孩子的抚养是长期的经济支出，不应该由她一个承担。
　　 本刊金融工作室 陈婷
　　
　　专家建议三：保险建议
　　黄女士目前只有公司提供的强制性的社会保险，自己购买的私人商业保险一点也没有。而且她一个人带着8岁的孩子过活，是典型的单亲家庭，每月结余又不多。
　　由于是单亲母亲，家庭的各项支出全部需由自己来负担，所以首先要考虑的是，如果出现意外状况，一旦个人失去劳动力，要有收入来保证自己的各项利益及子女后续的教育、生活费用。否则母子俩最基本的衣、食、住都会出现问题。
　　因此，目前黄女士要关注的是个人的意外、定期寿险和健康保障，保障自己在突发意外或疾病、失去收入来源后，自己和儿子仍然可以有经济来源来保障今后的生活。
　　意外险保额至少应该覆盖当前的负债（10万元），以及母子俩5年左右的生活费（大约20万元），也就是说可以投保30万元额度的意外险，年保费在600元左右。
　　其次，因为意外险只能保障意外事故，而不能保障因病导致的死亡或残疾，所以需要投保一定的定期寿险作为辅助。考虑到儿子要13年后才能大学毕业自立，因此今后这13年将是黄女士负担最重、责任最大的时期，因此建议黄女士首先购买一份15年期（一般不买13年的，都是5年、10年、15、20年这样的整年数）的定期人寿保险，这一种消费型的产品，保障额度可稍高，但保费可以较低。额度我们建议在20万元左右。采用年交方式，每年保费支出大约也就500元左右。
　　这样一来，最基本的保障已经可以安心了。若有余力，还可以自己和孩子投保一些医疗险品种。
　　海尔纽约人寿 贾书山