仲先生夫妇，都是土生土长的南京人。41岁的仲先生是一位在南京勤勤恳恳工作了二十余年的公务员，太太是当地一家小学的教师，两人膝下有一个还在读小学的儿子。
　　
　　收支状况颇典型
　　
　　粗粗看来，仲先生这个三口之家的收入支出状况在大中城市家庭中还颇有些代表性。
　　仲先生平均月收入7500元左右，太太1800元月收入。每月花费在房子上的各种费用为830元，基本的生活开销为每月2000元，子女教育的费用为100元。还需要每月支付1500元的汽车贷款。这样仲先生一家的月支出额为4430元，每月净节余为4800元左右。
　　另外，仲先生夫妇每年基本没有什么年终奖。年度性支出则主要是近4000元的保费。妻子有一份重大疾病保险 ，每年保费1600元，孩子有一份少儿终身婚嫁金保险附加住院保险，每年保费2320元。
　　
　　净资产60余万元
　　
　　仲先生家庭现有现金1万元，股票2万元，黄金等收藏品15000元左右。他们在南京江宁区的一套自住房产价值70万元，以及购买不久的一部汽车贷，价值11万元。家庭资产总计为855000元。
　　负债方面，汽车贷款已经缴纳了14个月共计18000元，目前还有车贷余额22000元；房屋贷款余额为20万元，负债总计为222000元。仲先生的资产净值为633000元。
　　
　　三大理财问题待解决
　　
　　凭仲先生夫妇的将近万元的收入可以说日子过有滋有味。虽然正值当打之年，仲先生却已经早早在为退休以后的日子作打算了，他很希望在一个适当的时候能够购入商业养老险作为补充，使得退休后的日子生活质量不下降且有所保障。另外，仲先生深知人生乃风雨历程，所以想购买一些性价比较高的人身意外保险，但是不知道什么样选择。
　　此外，仲先生的儿子今年十岁，离成人还有待时日，离结婚生子更是一个将来时，但是心思缜密的早早就为儿子今后结婚大事考虑了起来。现在的房子虽然大，但是将来总是要留给孩子的，仲先生如是说。因此，仲先生很想在南京市区再购入一套60平方米左右的房子，现在可用于出租获取收益，同时以备颐养天年之用。至于房款问题，仲先生计划用公积金贷款方式为主，而且他们夫妻二人每年有15000元公积金可用于冲销贷款。
　　四十不惑的仲先生对于理财也是十分的困惑：“现在可投资的方向是在是太少了，股票就我不用说了，两个字——深套。债市现在的价位已经很高，如果现在再投资债券风险太高。”仲先生请教专家，现在的他能否做一些适当的生意？
　　以上是仲先生三方面的困惑，希望能够得到专家有效的帮助，使仲先生早日走出困境。
　　
　　家庭资产配制建议
　　
　　一、家庭财务状况分析
　　A．家庭收支情况分析：
　　仲先生一家的年度收入总计为111600元，全部为主动性的工资收入，年度总支出为57160元，家庭的节余比例48.78％，处于比较适当的水平。每月的贷款支出2330元，占家庭收入的25％，无论是固定的贷款支出，还是灵活性较大的教育费用和一般衣食医疗费用，总的支出安排较为合理。保障支出每年4000元，从购买的保险种类来看，有不妥之处。
　　B．家庭资产情况分析：
　　仲先生一家的总资产85.5万，净资产有63.3万，偿付比例74％，处于合理的范围，负债收入比例为25％，因而尚不存在债务风险。家庭资产的速动比率为2.26，存在一定的资金流动性风险。仲先生一家有收藏和股票投资，不过收益不明显。
　　仲先生一家的生活质量较好，并且也为家庭的将来做打算，但是现阶段的现金等流动性资产较少，只有现金1万元和股票两万元，仅能作为家庭应急金，如果仲先生想实施自己的家庭规划，还需要做资金安排，积累资金为主，进行适当投资，增加被动性收入。
　　
　　二、家庭理财计划分析
　　仲先生提出的生活安排计划为：1、想通过购买商业保险，为养老做准备；2、欲再购一套住房，以备做孩子结婚婚房；3、打算做生意，以增加资产回报率。
　　仲先生有长远生活目标规划的观念是正确的。养老的准备确实可以早做打算。仲先生一家现在家庭收入可观，可以购买一定的寿险，以保证将来退休生活的质量。
　　仲先生想在南京再购入一套住房，从仲先生一家现在的现金存款来看，并不适合现在购买，因为如果仲先生购买住房，通过银行贷款，首付款的筹集就有一定压力，家庭的应急金不多，不够用来买房。建议仲先生先积累一定资金再考虑购房。仲先生打算通过做生意来增加资产回报率，同样存在资金不足的情况，而且仲先生并没有太多的精力可以投入生意当中。
　　
　　三、家庭理财建议
　　A．选择合适的投资。由于仲先生现有流动资金不多，所以投资主要还是选择稳健、风险偏小产品。建议仲先生选择基金作投资。现有的1万元可以购买货币市场基金，主要保证其流动性，以便做应急金使用，兼顾收益性，基本达到2％以上的年收益。每个月的收入节余定期投入货币市场基金，通过基金投资，每月得到较稳定的分红收入。
　　仲先生还可以选择银行的自动转存定期帐户，就是在活期帐户的基础上，根据自己需要设置最低留存金额并选择的方案，对超出部分，银行自动为客户转成定期：3个月、半年等等，兼顾流动性和收益性，从而让资金收益损失最小化。当仲先生积累了一定数目的资金时，可以选择购买国债、银行人民币理财产品、开放式基金等低风险的产品，让资产增值。
　　随着股权分置改革的快速推进，市场预期趋向明朗，而且随着上市公司的质量逐步提高,对股票市场来说是一个长期的利好。仲先生不妨先持有股票观望。仲先生可以根据行业情况，将发展前景不乐观的行业股票抛出，即便是股票价格远远低于购买时价格。行业前景看好的股票，继续持有。
　　由于仲先生有车贷和房贷没有还清，如果想再购入房产，建议是在还清贷款以后。再购置房产，可以考虑通过“押旧买新”的方式购买新住房，再通过出租，以租养供。
　　B．完善家庭保障。仲先生家庭的收入来源主要在仲先生身上，从现在购买的保险看，夫妇两个都需要增加寿险、意外保险和健康保险，尤其仲先生是家庭的支柱，寿险应该趁早买，夫妇两人可以选择万能寿险购买，特点在于可以调整保险金额和投资金额，建议仲先生选择保额多一些，仲太太选择投资回报多一些，同时附加医疗保险。并不建议孩子购买长期的带有储蓄性质的保险，而是应该购买健康和意外保险，因为孩子更容易受伤或者得病，而带有储蓄性质的保险回报，完全可以通过其他金融产品投资来获得。现在多家保险公司推出综合意外保险和具有特色的重大疾病险，仲先生夫妇可以选择信誉较好、产品设计合理的保险公司，购买一定的健康保险和人身意外保险，。仲先生一家根据现在的收入情况，量力而行，来决定购买的保险额度，总保险费控制在每年一万以内，随着家庭情况的变化，再适时调整。