家庭背景
　　
　　家庭成员
　　林先生，35岁，公务员，年收入6万元左右，健康状况不理想。
　　林太太，31岁，银行会计，年收入5万元左右。
　　林氏夫妇的女儿，1岁，由岳母照顾。
　　林父，84岁，务农，健康状况良好，现由林先生4兄弟共同赡养，林先生每月为父亲提供生活费用100元。
　　林先生的岳父母，分别为57岁、56岁，均务农，健康状况良好，老俩口5年内完全能够养活自己。
　　
　　其它资产状况
　　林先生一家在浙江监海市区有1套商品房，143平米，另有车库18.5平米，市值约60万元，现自住。
　　林先生家还在市郊开发区拥有1套房子，250平米，住房附近有大型水景生态公园和该市一流的学校，市值40万元左右，若出租，年租金收入0.5～1万元目前由林先生 父亲居住。
　　林太太3年前参加单位集资入股，投入资本金10万元，前3年红利年均分配1.5万元左右，以后每年1万元左右。
　　银行存款5万元，另夫妻俩人每年有住房公积金1.5万元左右。家庭年基本的消费支出不少于5万元。
　　
　　林家的理财规划
　　近期(2005～2010年)：
　　(1)投资邮票或金银纪念币，长期持有，投资额为5万元，目的是当女儿成年后，变现给女儿作创业基金；
　　(2)因住房面积不够宽敞，想置换新住房，要求住房面积180～190千米，车库面积20平米左右，若加上房屋转让、购买契税，转让中介费，装潢费，添置家具等费用，新房价格按每平米3500元、车库每平米5000元计算，在卖掉1套房的基础上需添加30万元左右。
　　中长期(2011～2030年)：
　　(1)每年定期定额2万元购买股票型基金，本金为女儿今后生活多提供一份保障，红利所得贴补家庭日常消费；或者购买一间小型商铺，为女儿今后生活提供一份保障，租金所得贴补家庭日常消费；
　　(2)每年银行存1万元，以备不时之需，但金额达到5万元时，再考虑其它投资品种，在适当时候，投资黄金等变现能力强、风险低的投资品种；
　　(3)适当给家人买些保险，以增加保障。
　　
　　
　　家庭收入分流图
　　
　　理财需求
　　 (1)林先生的理财规划是否可行? (2)在邮票、金银纪念币和股票型基金投资方面应当如何安排?
　　
　　理财组合建议
　　
　　(1)家庭日常生活开支 年安排3．6万元。
　　(2)健美消费 年安排2400元。
　　(3)旅游消费 年安排5000元。
　　(4)赡养父母 年安排5200元。
　　(5)紧急备用金 年安排1万元，达到3万元后以定活两便存款形式保持一个常数。
　　(6)子女教育投资 购买中国人寿鸿星少儿两全保险(分红型)，9年期交费，年交保险费6000元。
　　(7)健康投资 林先生购买中国人寿康宁终身保险5份，20年交费期，年交保险费4200元。
　　(8)意外保障 夫妻俩每年分别购买中国人寿意外伤害综合保险，保费560元，合计年支出1120元。
　　(9)邮票和钱币投资 在家庭年收人中安排5万元，进行邮票和钱币投资，并视以后年度市场状况进行投资追加。
　　(10)股票型基金投资 将家庭现有存款5万元投资于股票型基金，并视以后年度市场状况进行投资追加。
　　
　　理财建议分析
　　
　　林先生提供的背景资料比较详尽，这为我们提供理财建议奠定了一个很好的基础。从背景资料来看，林先生在理财方面的思路是正确的，尤其是能对家庭的经济生活作出近期和中长期规划，实在难能可贵。
　　从理财的专业角度看，林先生的理财规划还可适当调整。比如，自住房143平米，这于三口之家来说，足可以了。自住房太大并不一定是件好事，至少每天的卫生清理就够烦人和累人了。况且，中国人没有请保姆的习惯，一是花钱，二是容易影响夫妻关系。根据林先生的房产状况，不妨在家庭生活上学学欧美，市区的这套商品房在上班时间段居住，开发区250平米的房子装修好后，作为周末和节假日度假居住之用。当然，还应该在2006年关税下调后，购买1辆中档私家小轿车。至于单一的黄金投资，也是一种风险投资。如果它不与美元构成风险对冲，其实并不安全。
　　家庭财务的打理，是一个动态的过程，它不可能一步到位、一成不变，应随着家庭的成长和市场的变化而作出相应的调整。
　　(1)日常支出 创造生活、享受生活，是人最基本的权利和活着的理由。每年安排3．6万元，月人均1000元，这在林先生所生活的浙江临海市能够过上较“豪华”的生活。
　　(2)健美消费 林太太今年31岁，正处在青春护理的紧要关头。每月做4次肌肤护理，每次50元，在当地也够档次了。
　　(3)旅游消费 这是现代人的健康消费、绿色消费。每年安排一次全家旅行，也能给家庭生活添加一些新鲜元素和色彩。
　　(4)赡养父母 父母抚养子女是一件不容易的事。现在儿女长大了，成家立业了，收入不错了，理应回过头来关爱好老人。每月给林父的100元应照出，但逢年过节、老人生日，还可另给父亲和岳父、岳母一些欢喜钱，这笔钱年安排4000元。
　　(5)紧急备用金 林氏夫妇收入稳定，紧急备用金应该少留一点。但是，林父已是日4岁高龄，且无医疗方面的保障。岳父、岳母虽年岁不高，身体健康，但也无医疗保障。因此，应作好充分的准备，做到未雨绸缪。
　　(6)子女教育投资 林氏夫妇的女儿今年1岁，此时为其准备教育经费的好处有三。其一，投资越早，交费越少。其二，分期分批有计划地投入，不会影响目前的家庭生活，在经济上压力不大。其三，通过红利分配，可以缓冲因通货膨胀带来的资金损失，甚至获利。根据林先生目前的经济状况，可以计划女儿先在国内完成本科学业，然后视工薪收入和风险投资收益状况，再决定是否让女儿到发达国家接受研究生阶段的教育。按照目前规划，女儿到18周岁时，可领取16892元的首年大学教育金；19、20、21周岁时，每年可领取大学教育金10135元到22周岁时，可领取20269元的研究生教育金。此外，通过红利的分配，可以抵消可能出现的教育经费上涨和通货膨胀影响。
　　(7)健康投资 从背景资料看，林先生的健康状况不是很理想。虽已拥有基本的医疗保障，但这还不够，还应通过商业保险这条渠道来抵御和转嫁医疗费用方面的风险。林先生购买5份国寿康宁终身保险，即获得了15万元的保险保障，其中重大疾病保障10万元。一位享有基本医疗保障的公务员，若还另有10万元作后盾，那么健康方面如果出现风险，也就有足够的物质准备应对了。至于林太太，最好是在40岁时购买这类保险。此时购买，一是现实需求不足，二是影响私人资本的效益，三是40岁时切人，此类保险的价格也不贵，比现在投入多不了多少。