生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”在发生争议时，应当作出最有利于消费者的解释。在上述事件中，应当将“实际欠款”解释为“剩余未及时还款余额”，而不是全部信用借款。

记者:建行龙卡对欠款的计息方法在我国银行业具有普遍性吗?这种方法合理吗?

朱岩:有关银行计算利息问题，此前已经发生了一些案件。例如，针对工商银行计算年利息一律采取每月30天的做法，已经有消费者提起了诉讼，并且促使各个商业银行改变此种做法。

龙卡的计息方法违反了合同法的明确规定:使用格式条款应当遵守“公平原则”。

从我国1986年的民法通则开始，就确立了在市场交易中应当遵守公平、等价有偿的原则。消费者已经将部分信用借款及时返还，显然不能再以全部借款计算迟延利息。

记者:我国的信用卡市场还应该进行哪些规范?

朱岩:我个人认为，我国银行信用卡服务原则上是规范的，但在许多细节方面仍需要改进。就当前消费者反映较多的格式条款问题，我也想提一些建议:第一，各个行业组织及其主管部门，如银监会，应当定期从保护消费者的角度检查金融产品的合同条款，及时维护广大消费者的利益。第二，消费者保护组织对消费者反映较多的问题，以法律建议或其他方式要求相关行业及其企业作出更正。第三，消费者要加强维权意识，对于不公平的条款要敢于运用法律手段维权，以“个案推动社会发展”。

后记

9月28日傍晚，龙卡客户服务中心工作人员致电晓月，说由于她对龙卡使用手册的“实际欠款”规定有不同理解，银行方面可以免掉这44.12元利息，这笔钱将在下月的对账单中以消费利息冲减的形式返还，但希望今后晓月按时归还每一笔欠款，以免类似事情再发生。